esjlEurasian Scientific Journal of LawEurasian Scientific Journal of Law2959-41972959-4200Университет «Туран»10.46914/2959-4197-2026-1-2-122-134esjl-836Research ArticleГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО, ГРАЖДАНСКИЙ ПРОЦЕССCIVIL LAW, CIVIL PROCEDUREПравовое регулирование кредитования физических лиц в Республике Казахстан: проблемы и пути совершенствованияLegal regulation of lending to individuals in Republic of Kazakhstan: problems and ways of improvementhttps://orcid.org/0000-0002-6143-0210МорозС. П.MorozS. P.

д.ю.н., профессор

г. Алматы

d.l.s., professor 

Almaty

spmoroz@list.ruhttps://orcid.org/0009-0007-9464-4286АлимовО. Т.AlimovO. T.

докторант \

г. Алматы

PhD candidate 

Almaty

lawyer_olzhas@mail.ruhttps://orcid.org/0000-0001-7459-2502МаксатовН. Р.MaxatovN. R.

PhD, ассоциированный профессор 

г. Алматы

PhD, associate professor 

Almaty

nureke259@mail.ruhttps://orcid.org/0000-0003-0111-0546АчиловаЛ. И.AchilovaL. I.

PhD, ассоциированный профессор

г. Ташкент

PhD, associate professor

Tashkent

liliya.achilova@mail.ruКаспийский общественный университетКазахстанCaspian UniversityKazakhstanТашкентский государственный юридический университетУзбекистанTashkent state university of lawUzbekistan20262107202602(15)122134Copyright © Мороз С.П., Алимов О.Т., Максатов Н.Р., Ачилова Л.И., 20262026Мороз С.П., Алимов О.Т., Максатов Н.Р., Ачилова Л.И.Moroz S.P., Alimov O.T., Maxatov N.R., Achilova L.I.Данная работа распространяется под лицензией Creative Commons Attribution 4.0.This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 License.https://esjl.turan-edu.kz/jour/article/view/836

Статья посвящена исследованию состояния и перспективы развития правового регулирования потребительского кредитования в Республике Казахстан. В условиях роста закредитованности населения обоснована необходимость комплексного пересмотра существующих механизмов государственного контроля за деятельностью финансовых институтов путем разработки и принятия специализированного закона о потребительском кредите. Целью исследования является выявление дефектов в законодательстве и формирование научно обоснованного подхода к защите прав потребителей финансовых услуг. Проведен системный анализ проблем, препятствующих финансовой стабильности граждан. Изучены правовые коллизии в сфере микрофинансовой деятельности и онлайн-кредитования, включая риски цифрового мошенничества и недостатки процедур удаленной идентификации заемщиков. Особое внимание уделено формальному характеру досудебного урегулирования задолженности и обоснована необходимость перехода к модели законодательной обязанности кредитора по реструктуризации долга при наступлении трудных жизненных ситуаций у гражданина. В рамках сравнительно-правового анализа исследован опыт Республики Узбекистан по реализации Закона «О потребительском кредите», устанавливающего обязательный безналичный порядок предоставления займов. Ключевым результатом исследования является обоснование необходимости объединения правовых норм в единый законодательный акт. Такая мера повысит прозрачность финансовых операций и обеспечит правовые механизмы защиты платежеспособности граждан. Научная новизна исследования заключается в выявлении нормативных пробелов, затрудняющих защиту прав заемщиков в условиях цифровизации кредитных отношений. Практическая значимость работы состоит в разработке предложений по корректировке законодательства для снижения долговой нагрузки населения.

The article explores the state and prospects of legal regulation of consumer lending in the Republic of Kazakhstan. Given rising risks of over-indebtedness, the need for adoption of a specialized Law on Consumer Credit is substantiated. The study identifies deficiencies in legislation and formulates a scientific approach to protecting financial consumers’ rights. A systemic analysis of challenges hindering financial stability of citizens is conducted. Legal conflicts in microfinance and online lending are examined, including digital fraud risks and flaws in remote identification. Special attention is devoted to the formalistic nature of pre-trial settlement; the need for a direct legislative obligation to restructure debt in difficult life circumstances is justified. A comparative legal analysis investigates the Republic of Uzbekistan’s experience in implementing its Law “On Consumer Credit”, mandating a cashless loan provision. The key finding substantiates the need to consolidate fragmented norms into a single legislative act to increase transparency and protect citizen solvency. Scientific novelty consists in identifying regulatory gaps obstructing the safeguarding of borrowers’ interests amidst digital transformation. Practical utility is expressed in legislative recommendations designed to alleviate the public’s debt load.

потребительское кредитованиеправовое регулированиезащита прав заемщиковчрезмерная закредитованностьреструктуризация задолженностимикрофинансовая деятельностьдолговая нагрузкаconsumer lendinglegal regulationprotection of borrowers’ rightsover-indebtednessdebt restructuringmicrofinance activitiesdebt burdenСтатья подготовлена в рамках грантового проекта НБ РК № 1971 «Правовой анализ кредитования физических лиц в Казахстане».ReferencesОфициальная статистика Национального банка Республики Казахстан по кредитам экономике от банков второго уровня на начало 2025 года. URL: https://nationalbank.kz/ (дата обращения: 04.01.2026)Oficial’naja statistika Nacional’nogo banka Respubliki Kazahstan po kreditam jekonomike ot bankov vtorogo urovnja na nachalo 2025 goda. URL: https://nationalbank.kz/ (data obrashhenija: 04.01.2026) (In Russian)Официальная статистика Национального банка Республики Казахстан по кредитам, выданным банками второго уровня физическим лицам на потребительские цели, и ставкам вознаграждения по ним. URL: https://nationalbank.kz/ru (дата обращения: 04.01.2025)Oficial’naja statistika Nacional’nogo banka Respubliki Kazahstan po kreditam, vydannym bankami vtorogo urovnja fizicheskim licam na potrebitel’skie celi, i stavkam voznagrazhdenija po nim. URL: https://nationalbank.kz/ru (data obrashhenija: 04.01.2025) (In Russian)Абжанов Д.К. Банковское право Республики Казахстан: Общая часть: учебное пособие. – Алматы: Жеті жарғы, 2007. – 640 с.Abzhanov D.K. (2007) Bankovskoe pravo Respubliki Kazahstan: Obshhaja chast’: uchebnoe posobie. Almaty: Zhetі zharғy. 640 p. (In Russian)Зюзина Е.М., Черячукина Е.А. Потребительский кредит: понятие и особенности // Актуальные проблемы социально-гуманитарных наук: Сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. В 6 частях. Белгород, 30 ноября 2017 года / Под общей редакцией Е.П. Ткачевой. Часть II. – Белгород: Общество с ограниченной ответственностью «Агентство перспективных научных исследований», 2017. – С. 61–64.Zjuzina E.M., Cherjachukina E.A. (2017) Potrebitel’skij kredit: ponjatie i osobennosti // Aktual’nye problemy social’no-gumanitarnyh nauk: Sbornik nauchnyh trudov po materialam Mezhdunarodnoj nauchnoprakticheskoj konferencii. V 6 chastjah. Belgorod, 30 nojabrja 2017 goda / Pod obshhej redakciej E.P. Tkachevoj. Chast’ II. Belgorod: Obshhestvo s ogranichennoj otvetstvennost’ju «Agentstvo perspektivnyh nauchnyh issledovanij». P. 61–64. (In Russian)Карагусов Ф.С., Баишева Б.К. О концепции национальных электронных денег в Республике Казахстан // VIII Международная научно-теоретическая конференция «Худяковские чтения по финансовому праву». – Алматы: Каспийский общественный университет, 2021. – № 8. – С. 106–124.Karagusov F.S., Baisheva B.K. (2021) O koncepcii nacional’nyh jelektronnyh deneg v Respublike Kazahstan // VIII Mezhdunarodnaja nauchno-teoreticheskaja konferencija «Hudjakovskie chtenija po finansovomu pravu». – Almaty: Kaspijskij obshhestvennyj universitet. No. 8. P. 106–124 (In Russian)Moroz S., Akimbekova S., Juchnevicius E. Legal Mechanisms for the Protection of Financial Service Consumer’s Rights in the Republic of Kazakhstan: A Comparative Analysis // Financial Law Review. 2025. P. 82–107.Moroz S., Akimbekova S., Juchnevicius E. (2025) Legal Mechanisms for the Protection of Financial Service Consumer’s Rights in the Republic of Kazakhstan: A Comparative Analysis // Financial Law Review. P. 82–107. (In English)Davola A., Querci I., Romani S. No Consumer Is an Island: Relational Disclosure as a Regulatory Strategy to Advance Consumer Protection Against Microtargeting // Journal of Consumer Policy. 2023. Vol. 46. P. 1–25.Davola A., Querci I., Romani S. (2023) No Consumer Is an Island: Relational Disclosure as a Regulatory Strategy to Advance Consumer Protection Against Microtargeting // Journal of Consumer Policy. Vol. 46. P. 1–25. (In English)Османов О.А. Об основных направлениях развития института потребительского кредитования // Юридический вестник Дагестанского государственного университета. – 2025. – Т. 54. – № 2. – С. 99–104.Osmanov O.A. (2025) Ob osnovnyh napravlenijah razvitija instituta potrebitel’skogo kreditovanija // Juridicheskij vestnik Dagestanskogo gosudarstvennogo universiteta. V. 54. No. 2. P. 99–104. (In Russian)Закон Кыргызской Республики от 28 октября 2025 года № 237 «О потребительском кредите». URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=39034931 (дата обращения: 04.01.2026)Zakon Kyrgyzskoj Respubliki ot 28 oktjabrja 2025 goda No. 237 «O potrebitel’skom kredite». URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=39034931 (data obrashhenija: 04.01.2026). (In Russian)Закон Республики Беларусь от 17 февраля 2025 года № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме». URL: https://pravo.by/document/?guid=12551&p0=H12500062 (дата обращения: 04.01.2026)Zakon Respubliki Belarus’ot 17 fevralja 2025 goda No. 62-Z«Opotrebitel’skomkrediteipotrebitel’skom mikrozajme». URL: https://pravo.by/document/?guid=12551&p0=H12500062 (data obrashhenija: 04.01.2026). (In Russian)Закон Республики Узбекистан от 22 декабря 2005 года «О потребительском кредите». URL: https://lex.uz/docs/1004490 (дата обращения: 01.01.2026)Zakon Respubliki Uzbekistan ot 22 dekabrja 2005 goda «O potrebitel’skom kredite». URL: https://lex.uz/docs/1004490 (data obrashhenija: 01.01.2026). (In Russian)Директива Европейского парламента и Совета Европейского союза 2008/48/ЕС от 23 апреля 2008 года «О договорах потребительского кредитования». URL: https://base.garant.ru/2568907/ (дата обращения: 04.01.2026)Direktiva Evropejskogo parlamenta i Soveta Evropejskogo sojuza 2008/48/ES ot 23 aprelja 2008 goda «O dogovorah potrebitel’skogo kreditovanija». URL: https://base.garant.ru/2568907/ (data obrashhenija: 04.01.2026). (In Russian)Елеусизова И.К. Некоторые вопросы правового мониторинга банковского законодательства Республики Казахстан // Вестник Института законодательства и правовой информации Республики Казахстан. – 2017. – № 2 (47). – С. 180–189.Eleusizova I.K. (2017) Nekotorye voprosy pravovogo monitoringa bankovskogo zakonodatel’stva Respubliki Kazahstan // Vestnik Instituta zakonodatel’stva i pravovoj informacii Respubliki Kazahstan. No. 2 (47). P. 180–189. (In Russian)Гукова А.В., Клопов В.Н. Реструктуризация задолженности как способ финансового оздоровления предприятия // Вестник Волгоградского государственного университета. Экономика. – 2006. – № 10. – С. 35–42.Gukova A.V., Klopov V.N. (2006) Restrukturizacija zadolzhennosti kak sposob finansovogo ozdorovlenija predprijatija // Vestnik Volgogradskogo gosudarstvennogo universiteta. Jekonomika. No.10. P. 35–42. (In Russian)Крицкий Н.В. Применение кредитными организациями такого инструмента как реструктуризация // Экономика и социум. – 2016. – № 12-1 (31). – С. 1587–1590.Krickij N.V. (2016) Primenenie kreditnymi organizacijami takogo instrumenta kak restrukturizacija // Jekonomika i socium. No. 12-1 (31). P. 1587–1590. (In Russian)Емелин А.В., Перов Б.Г. Правовые проблемы идентификации при дистанционном финансовом обслуживании физических лиц // Финансовый журнал. – 2020. – Т. 12. – № 5. – С. 59–74.Emelin A.V., Perov B.G. (2020) Pravovye problemy identifikacii pri distancionnom finansovom obsluzhivanii fizicheskih lic // Finansovyj zhurnal. V. 12. No. 5. P. 59–74. (In Russian)Гульм О.А. Потребительское кредитование в Республике Казахстан: проблемы и перспективы // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». – 2007. – № 3. – С. 72 – 74.Gul’m O.A. (2007) Potrebitel’skoe kreditovanie v Respublike Kazahstan: problemy i perspektivy // Vestnik Omskogo universiteta. Serija «Jekonomika». No. 3. P. 72–74. (In Russian)

The authors declare that there are no conflicts of interest present.