Правовое регулирование кредитования физических лиц в Республике Казахстан: проблемы и пути совершенствования

Статья посвящена исследованию состояния и перспективы развития правового регулирования потребительского кредитования в Республике Казахстан. В условиях роста закредитованности населения обоснована необходимость комплексного пересмотра существующих механизмов государственного контроля за деятельностью финансовых институтов путем разработки и принятия специализированного закона о потребительском кредите. Целью исследования является выявление дефектов в законодательстве и формирование научно обоснованного подхода к защите прав потребителей финансовых услуг. Проведен системный анализ проблем, препятствующих финансовой стабильности граждан. Изучены правовые коллизии в сфере микрофинансовой деятельности и онлайн-кредитования, включая риски цифрового мошенничества и недостатки процедур удаленной идентификации заемщиков. Особое внимание уделено формальному характеру досудебного урегулирования задолженности и обоснована необходимость перехода к модели законодательной обязанности кредитора по реструктуризации долга при наступлении трудных жизненных ситуаций у гражданина. В рамках сравнительно-правового анализа исследован опыт Республики Узбекистан по реализации Закона «О потребительском кредите», устанавливающего обязательный безналичный порядок предоставления займов. Ключевым результатом исследования является обоснование необходимости объединения правовых норм в единый законодательный акт. Такая мера повысит прозрачность финансовых операций и обеспечит правовые механизмы защиты платежеспособности граждан. Научная новизна исследования заключается в выявлении нормативных пробелов, затрудняющих защиту прав заемщиков в условиях цифровизации кредитных отношений. Практическая значимость работы состоит в разработке предложений по корректировке законодательства для снижения долговой нагрузки населения.

1. Официальная статистика Национального банка Республики Казахстан по кредитам экономике от банков второго уровня на начало 2025 года. URL: https://nationalbank.kz/ (дата обращения: 04.01.2026)

2. Официальная статистика Национального банка Республики Казахстан по кредитам, выданным банками второго уровня физическим лицам на потребительские цели, и ставкам вознаграждения по ним. URL: https://nationalbank.kz/ru (дата обращения: 04.01.2025)

3. Абжанов Д.К. Банковское право Республики Казахстан: Общая часть: учебное пособие. – Алматы: Жеті жарғы, 2007. – 640 с.

4. Зюзина Е.М., Черячукина Е.А. Потребительский кредит: понятие и особенности // Актуальные проблемы социально-гуманитарных наук: Сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. В 6 частях. Белгород, 30 ноября 2017 года / Под общей редакцией Е.П. Ткачевой. Часть II. – Белгород: Общество с ограниченной ответственностью «Агентство перспективных научных исследований», 2017. – С. 61–64.

5. Карагусов Ф.С., Баишева Б.К. О концепции национальных электронных денег в Республике Казахстан // VIII Международная научно-теоретическая конференция «Худяковские чтения по финансовому праву». – Алматы: Каспийский общественный университет, 2021. – № 8. – С. 106–124.

6. Moroz S., Akimbekova S., Juchnevicius E. Legal Mechanisms for the Protection of Financial Service Consumer’s Rights in the Republic of Kazakhstan: A Comparative Analysis // Financial Law Review. 2025. P. 82–107.

7. Davola A., Querci I., Romani S. No Consumer Is an Island: Relational Disclosure as a Regulatory Strategy to Advance Consumer Protection Against Microtargeting // Journal of Consumer Policy. 2023. Vol. 46. P. 1–25.

8. Османов О.А. Об основных направлениях развития института потребительского кредитования // Юридический вестник Дагестанского государственного университета. – 2025. – Т. 54. – № 2. – С. 99–104.

9. Закон Кыргызской Республики от 28 октября 2025 года № 237 «О потребительском кредите». URL: https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=39034931 (дата обращения: 04.01.2026)

10. Закон Республики Беларусь от 17 февраля 2025 года № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме». URL: https://pravo.by/document/?guid=12551&p0=H12500062 (дата обращения: 04.01.2026)

11. Закон Республики Узбекистан от 22 декабря 2005 года «О потребительском кредите». URL: https://lex.uz/docs/1004490 (дата обращения: 01.01.2026)

12. Директива Европейского парламента и Совета Европейского союза 2008/48/ЕС от 23 апреля 2008 года «О договорах потребительского кредитования». URL: https://base.garant.ru/2568907/ (дата обращения: 04.01.2026)

13. Елеусизова И.К. Некоторые вопросы правового мониторинга банковского законодательства Республики Казахстан // Вестник Института законодательства и правовой информации Республики Казахстан. – 2017. – № 2 (47). – С. 180–189.

14. Гукова А.В., Клопов В.Н. Реструктуризация задолженности как способ финансового оздоровления предприятия // Вестник Волгоградского государственного университета. Экономика. – 2006. – № 10. – С. 35–42.

15. Крицкий Н.В. Применение кредитными организациями такого инструмента как реструктуризация // Экономика и социум. – 2016. – № 12-1 (31). – С. 1587–1590.

16. Емелин А.В., Перов Б.Г. Правовые проблемы идентификации при дистанционном финансовом обслуживании физических лиц // Финансовый журнал. – 2020. – Т. 12. – № 5. – С. 59–74.

17. Гульм О.А. Потребительское кредитование в Республике Казахстан: проблемы и перспективы // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». – 2007. – № 3. – С. 72 – 74.